防癌險、意外險、定期壽險

最近幾年三隻小豬很紅，有人主張把它變成成語，有人把它製作成撲滿，在此我也把三個保險小故事，合製成一篇簡易型的投保介紹，讓第一次要買保險的人的人參考

防癌險(癌症險)的購買注意事項

    我在四年前曾經寫過一篇”客觀比較防癌險的文章”引起市場迴響，由於是採用全面性的客觀比較，所以廣受市場好評，很多人也因此輕鬆的買到自己要的防癌(癌症)險保單，進而成為我的客戶。但是保險這個行業有趣的是學校沒教，客戶的資訊來自於業務員的搭配，業務員的教育訓練又受限於公司的話術訓練，而不是客觀的比較。所以在此要釐清一些簡單的觀念問題，並且介紹一下這兩年賣的最好的防癌險。

一、   所謂的防癌險與癌症險其實是同一種商品，只是名稱不同而已，比方說遠雄公司的「新癌症終身健康保險附約」或是五年前熱賣的「全球終身防癌健康保險附約」，他們的內容都是針對被保險人得到癌症的情況下去做理賠，只是名稱稍有不同而已，所以最大的差異，不是在於名稱應該是在於內容。防癌險=防癌險=癌症險

二、   防癌(癌症險)主約與附約的差異，之前有財經記者對我採訪時候曾經問我「購買防癌險時，應如何比較癌症身故保險金」，其實，會有「癌症身故保險金」這個項目的一定是主約型的防癌險保單，附約型的就沒有了，為何會如此?其實不重要，只要記得結論就好了。至於是主約型的比較貴？還是附約型的比較貴？這倒不一定。理論上多了「癌症身故保險金」保費應該比較貴，但是，保險市場總是讓你猜不透，事實絕非如此，比較同樣的被保險人年齡、性別、保單理賠額度，你會發現不同公司防癌險保費越貴的，內容通常不會比較好，消費者如果不想成為冤大頭，就應該要仔細看一下我底下推薦的防癌險險種，因為價差可以高達200%之多，主要原因還是於業務員是最廉價的，保單好賣的原因來自於業務員人數多，與保單是否價美物廉無關，與供需法則無關，在此發生了市場失靈的現象。防癌險防癌險=癌症險

三、   出院醫療金的意義就是住院幾天，出院療養金就領幾天，所以習慣上會將住院療養金算進住院日額裡面，以底下介紹的防癌險而言，住院一天1500元，出院療養金500元，也就是說住院一天可以領2000元，當然除非被保險人住院之後就沒有出院了，就只能請領住院日額了。

四、   併發症是否理賠？何謂癌症住院？目前有五家保險公司規定「因為治療癌症而住院」定義為癌症住院，其他公司定義癌症住院為「為了治療癌症，或是以癌症為直接原因所引起的併發症」。這兩者差一句話，卻決定了將來併發症是否理賠的關鍵，這五家公司的條款裡未將併發症納入理賠範圍，有些是以業務員口頭告知「公司政策會理賠併發症」，但是三十年後總經理換人了，政策是否能然如此？我想沒有人敢保證吧！還是看條款為主來的比較有保障。

目前要推薦的就是XX人壽的「新防癌終身健康保險」，看這名稱就知道它是主約，還記得嗎？主約有兩個要點

1.    不需要再買壽險主契約

2.    有理賠身故保險金。本保單一單位是10萬元。

其他特色還有

1.    初次罹癌症10萬元(其他低侵襲性癌症1萬元)

2.    每日住院1500元 出院療養金500元

3.    住院手術每次2萬元

4.    門診手術3千元

5.    放射線 (包含門診和住院期間以咖碼刀、雷射刀、光子刀、偌力刀、電腦刀、X光刀、海浮刀) 治療癌症，每次1000元。

6.    癌症骨髓移植每次10萬元

7.    癌症義乳重建保險金 3萬元(每側終身限定一次)(為何規定每側終身只有一次，請自己想吧，別再問我了  呵)。

8.    癌症義肢重建保險金，裝設義肢每次理賠3萬元，四肢終身只限定一次。

9.    癌症義齒重建保險金每次兩萬元(終身限領一次)。

10.   罹患非低侵襲度癌症，或是全殘(包含因為意外引起)，豁免次期保費，保單繼續有效。

11.   安寧病房住院視同住院日額理賠。

費率:20年繳費

10歲男生一年 2950元  女生  2766元

20歲男生一年 3668元  女生  3451元

30歲男生一年 4643元  女生  4294元

龍鼎一號意外險

    過去許多人習慣在買保險的時候順便會將意外險列入一起購買，這幾年來很多人如果要加強保障，則是會再買產險公司的意外險，甚至越來越多人在規劃保單時候，捨棄壽險公司意外險直接購買產險公司產品，底下的保險就是產險公司的意外險，有幾個特點防癌

險=癌症險

1.    本身就是主約，直接購買就可以了。

2.    意外身故保險金320萬(以方案C而言，以下也是使用同樣的方案，費率以及保障)

3. 大眾運輸工具另外增加 1180萬元  也就是如果搭乘大眾運輸工具身故的話理賠 320+1180=1500萬元

4. 火災、地震、電梯 發生事故身亡 增額理賠 1180萬元

5. 高速公路乘客增額理賠 280萬元

6. 海外旅行身故增額 300萬元

7. 重大燒燙傷  300萬元

8. 特別看護費用 150萬元

9. 緊急醫療救護費用 3000元

10.意外住院慰問金   3000元

11.意外傷害醫療保險金(需收據) 限額10萬元

12.意外傷害住院日額 2000元

13.因為意外傷害住院加護病房 每日 6000元

14.意外傷害住院燒燙傷病房 每日 6000元

15.若是要被保人使用自己的信用卡刷卡付費 本保險單續年度自動續保

   16.男女生費用皆相同 一人購買依然算團體費用 1~3類上數全部一年保費 3550元

一年期定期壽險

    對於有房貸壓力的年輕人，如果要加強壽險保障的話，我會建議買XX公司的定期壽險，它是一年一約制的，他的特點是每年調漲保費，但是相對的年輕時候保費會便宜很多，等到年老時候，或是貸款壓力減輕的時候，就可以減少保險額度，比方說年輕時候有500萬保險，過了十年可以房貸只剩下300萬元，就可以減輕保險額度變成300萬元，這樣保險費壓力也隨之降低了，還有其他幾個特點：

1.     保證續保，

2.     保證更約

3.     方便節稅、理財

4.     保費低廉

500萬保額 一年期保費 

20歲男生一年期保費   9,000元   女生 3500元

30歲男生一年保費    9,500元  女生  400元

40歲男生當年度保費一年 18,500元 女生  9,000元